题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
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儿童重疾险，需要怎么选？
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儿童重疾险，投保人豁免重要吗？
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中国人寿少儿国寿福臻享版重大疾病保险(2018 版)。虽然2019版少儿国寿福都已经上市了，现在叨叨2018版难免招人烦，但既然有人问询，也不能视而不见。
手里没有2018版少儿国寿福臻享版的，可以直接把这个页面关掉了，2019版少儿国寿福后续会测评。从产品线来看，少儿国寿福下面有优享版、臻享版、至尊版、庆典版等多个版本，稍不留神就被弄混淆了。
也许有人会问，保险公司为什么要设计出那么多版本呢，难道只出一个版本不行吗？答案是：还真不行。打仗亲兄弟，上阵父子兵，不同的渠道有不同的特点，哪能一款产品单打独斗呢？
02
保障责任
主险：少儿国寿福终身寿险（臻享版）
附加险1：国寿附加少儿国寿福提前给付重大疾病保险
捆绑销售，不可拆分
此外，2018版少儿国寿福臻享版还可以附加国寿福长期意外伤害保险、少儿国寿福豁免保险费疾病保险等，但这些附加险属于非捆绑销售，可以附加也可以不附加。
身故：基本保额
重疾：100种，赔付1次，赔付基本保额
轻症：30种，赔付3次，赔付20%保额
少儿重疾：15种，赔付1次，赔付基本保额
缴费期：19年
保障期间：终身
03
身故责任
点评：
1-%20本产品等待期180天；
2-%20被保人18岁前身故，赔付已交保费；
3-%20被保人18岁后身故，赔付基本保额；
4-%20身故/重疾，二赔一。另外这款产品主险没有全残责任，但这并非什么硬伤。因为全残是可以触发重疾理赔条款的。
下面是这款产品的免责条款：
点评：
1-%20这款产品的身故免责条款为8条，不算多也不算少。
2-%20有人会问【最后复效180天因疾病】致死免赔是什么意思？其实就是中断停缴后续复效，有180天的等待期，等待期内出险不赔。
04
重疾责任
点评：
1-%20重疾100种，赔1次，赔付基本保额；
2-%20前25种为统一规定的条款，剩余为保险公司自行设定；
3-%20从条款内容看，除了个别3岁年龄限制外，以下条款也存在年龄限制：
05
轻症责任
点评：
1-%20这里的特定疾病就是其他重疾险里面的轻症；
2-%20轻症30种，分3组，赔3次，赔付20%基本保额；
3-%20高发7种轻症都有，没有缺失。两次轻症赔付没有间隔期，也没有分组；
点评：赔付次数3次，数量足够了。但20%的赔付比例，确实不太高。另外这款产品的轻微脑中风条款依旧是不残不赔。虽然说儿童险关注“心梗、脑梗”这样的病种有点多余，但这毕竟是终身险，保一辈子的，而不是单单只保儿童阶段。
06
少儿疾病保险金
点评：
1-%20少儿疾病15种，赔付1次，赔付基本保额；
2-%20少儿疾病包括：严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎、特定年龄疾病或外伤所致智力障碍、严重胃肠炎、严重瑞氏综合征、重症骨髓增生异常综合征、严重慢性缩窄型心包炎、重症手足口病、严重哮喘、原发性骨髓纤维化、失去一肢及一眼、小肠移植肺淋巴管肌瘤病、嗜铬细胞瘤、自体造血干细胞移植。
07
比一比
少儿国寿福臻享版（2018版）
原创文章，作者：保参谋（专注保险产品测评）。选保险，先看保参谋！欢迎关注保参谋微信公众号。