题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
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儿童重疾险，需要怎么选？
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儿童重疾险，投保人豁免重要吗？
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：爱心人寿开心小保贝少儿重疾保险（2020版），这是一款少儿重疾保险。这款产品就保障责任而言，与之前复联的妈咪保贝责任比较相似。
开心小保贝保障责任分为基本部分和可选部分，具体如下：
重疾：110种，赔付3次，第10个保单年度前初次罹患重疾额外赔50%
中症：30种，赔付2次，赔付50%/60%保额
轻症：30种，赔付3次，赔付30%/40%/50%保额
身故：赔付已交保费/现金价值二者较大值
少儿特定疾病/罕见疾病（可选）：25岁前初次罹患，额外赔付保额
缴费期：5年/10年/15年/20年/30年
保障期间：20年/30年/终身
02
重疾责任
点评： 重疾110种，赔3次，间隔期1年，不分组； 第1次重疾发生在第10个保单日之前，赔付150%基本保额，发生在第10个保单日之后，赔付基本保额； 第二次/三次重疾赔付基本保额； 统一规定的25种重疾都有，剩余为保险公司自行制定，除了个别条款需要3岁以后才能理赔外，以下条款也有年龄上的限制： 
点评： 很多重疾都存在理赔年龄的限制，如果买买定期版，则不用太在意； 如果想买终身版，同时又介意年龄限制的，还是看看其他产品吧。
03
中症责任
点评： 中症30种，赔付2次，分别赔付50%/60%基本保额； 两次中症赔付没有间隔期，没有分组。 
点评： 轻微脑中风后遗症条款放在了中症组中，依旧是不残不赔，不过赔付比例还可以； 心脑血管类疾病不会发生在孩子身上，若选择定期大可不必在意这个条款。
04
轻症责任
点评： 轻症30种，赔3次，分别赔付30%/40%/50%基本保额； 两次轻症赔付没有间隔期，有隐形分组。 
点评： 隐形分组并非这一款产品有，大多数保险产品都有隐形分组的情况； 疾病数量、赔付次数都是常见的设定，首次30%的赔付比例也中规中矩； 从条款内容看，7种高发轻症有6种（轻微脑中风条款放在了中症组中），不存在缺斤短两的情况。
05
保费豁免
点评：被保险人罹患重疾、中症以及轻症，则可豁免后续保费。
06
身故/全残责任
点评： 被保人身故/全残，赔付已交保费/现金价值二者较大值； 身故/全残/重疾保险金，仅赔付其中之一。
下面是这款产品的免责条款：
点评：这款产品的身故与疾病共用免责，共为7项，从内容看和大多数的免责条款差不多，不算少也不算多。
07
少儿特定疾病和罕见病责任
点评： 少儿特定疾病和罕见病责任为可选责任，赔付1次； 被保人25岁前初次罹患少儿特定疾病/少儿罕见疾病，额外赔付基本保额； 少儿特定疾病20种，少儿罕见疾病8种，具体界定条款里都清清楚楚，这里就不再赘述了。
08
比一比
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