题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
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儿童健康险，今天说说题外话
儿童重疾险，需要怎么选？
儿童重疾险，需要寿险责任吗
儿童重疾险，投保人豁免重要吗？
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾保险。这是由两款重疾险共同组合而成的保障计划，其中一款被保人年龄限定在17周岁之前，另外一款被保人年龄限定在55周岁之前。
02
保障责任
重疾：110种，赔付1次，赔付基本保额
二次重疾（可选）：首次重疾发生在30岁前或者30岁后，赔付发病年龄对应保额
中症：20种，赔付2次，赔付50%/60%的基本保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%/40%/50%的基本保额
身故：赔付已交保费
特定疾病（可选）：初次罹患，额外赔付基本保额
缴费期：5年/10年/15年/20年
保障期间：至30岁
点评：
1- 目前市面上的少儿定期重疾险价格都不贵，也就几百块钱的事情；
2- 在几百块钱的产品里面，还要求精算师在产品责任方面出现颠覆性创新，其实挺难的。
03
身故责任
点评：
1- 由于两款产品都有身故责任，而且在身故责任表述方面还不太一样，很多人就被整蒙圈了；
2- 其实这款产品身故责任就是：死亡赔已缴保费；
3- 至于现金价值，任何一款长期险，只要选择退保都是退现金价值；
4- 下面是这款产品的免责条款：
04
重疾责任
点评：
1- 重疾110种，赔1次，赔付基本保额；
2- 统一规定的25种重疾都有，剩余为保险公司自行制定，除了个别条款需要3岁以后才能理赔外，以下条款也有年龄上的限制：
点评：
1- 如果只是投保了30岁的版本，这个地方的年龄限制其实影响不大；
2- 如果附加了到70岁或者终身的责任，这个地方就需要看一下了；
3- 对于长期险里面限定理赔年龄的做法，很多产品都有，不止这一款产品。
05
第二重疾责任
点评：
1- 第二重疾责任为可选责任，可以选择附加也可以选择不附加；
2- 如果选择附加了二次重疾责任，则两次不同重疾之间，间隔期365天；
3- 如果选择2次重疾附加，且被保人30岁前首次罹患重疾，赔付主险的基本保额以及附加险的所交保费；再次发生第二次重疾，赔付300%的附加险的基本保额；
4- 如果选择2次重疾附加，且如果被保人30岁之前没有罹患重疾，而是30岁以后罹患重疾，赔付附加险的基本保额。
5- 如果没有选择2次重疾附加，上面这些责任也就不存在了。
06
中症责任
点评：
1- 中症20种，赔付2次，分别赔付50%/60%的基本保额；
2- 两次中症赔付间隔期，有隐形分组：
07
轻症责任
点评：
1- 轻症40种，赔3次，分别赔付30%/40%/50%的基本保额；
2- 两次轻症赔付没有间隔期，有隐形分组：
点评：
1- 疾病数量、赔付次数都是常见的设定，递增的赔付比例设定也比较常见；
2- 从条款内容看，7种高发轻症都有，不存在缺斤短两的情况；轻微脑中风后遗症条款依旧是不残不赔：
点评：如果只是投保了至30岁版，那么轻微脑中风条款大可不必在意，因为没有孩子会发生这种病种。
08
保费豁免
点评：
1- 被保险人罹患中症以及轻症，则可豁免后续保费；
2- 若同时投保了2次重疾附加，同样可以获得重疾豁免。
09
特定疾病责任
点评：
1- 特定疾病责任为可选责任，赔付1次；
2- 被保人初次罹患特定疾病，额外赔付基本保额；
3- 关于特定疾病条款里面都界定的非常清楚，这里就不再赘述了。
10
比一比
点评
1- 就目前市面上几款儿童定期重疾险而言，保障责任和保费价格都几乎同质化了；
2- 这种定期重疾价格本就不贵，保险公司精算师估计也很难有太大创新的。
原创文章，作者：保参谋（专注保险产品测评）。选保险，先看保参谋！欢迎关注保参谋微信公众号。